Como Consegui um Empréstimo Mesmo com Baixo Score (E o Que Aprendi no Processo)
Por muito tempo, eu achei que ter um nome limpo e um bom score de crédito eram os únicos caminhos para conseguir um empréstimo. Mas quando passei por um aperto financeiro e meu score estava lá embaixo, descobri que o mundo dos empréstimos é bem mais amplo — e, sim, é possível conseguir crédito mesmo com baixo score.
Neste artigo, quero compartilhar a minha experiência real e tudo o que aprendi ao longo do caminho. Se você também está com o score baixo e precisa de dinheiro para organizar as contas, investir em algo ou simplesmente respirar, este texto é para você.
Prepare-se, porque vou te mostrar formas reais e seguras de conseguir empréstimo com baixo score, as armadilhas que você precisa evitar, e estratégias práticas para aumentar suas chances de aprovação.
O Que é o Score de Crédito (E Por Que Ele É Tão Importante)
Antes de contar como consegui meu empréstimo, é importante entender o que é, afinal, esse tal de score de crédito que tanta gente fala.
O score é uma pontuação que vai de 0 a 1000, calculada por empresas como Serasa e Boa Vista, e serve para medir o quanto você é “confiável” como pagador.
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Score alto (acima de 700): indica um bom histórico, boas chances de aprovação.
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Score médio (entre 500 e 700): algumas instituições ainda concedem crédito, mas com juros maiores.
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Score baixo (abaixo de 500): as chances diminuem, e as condições podem não ser tão vantajosas.
Quando o meu score caiu — por atrasos e uso excessivo do limite do cartão — percebi que as portas começaram a se fechar. Nenhum banco queria me emprestar. Foi aí que comecei a pesquisar formas alternativas e entendi que o mercado de crédito vai muito além dos grandes bancos.
Minha Experiência: Quando Eu Precisava de Dinheiro e Meu Score Estava no Chão
Lembro bem do dia em que percebi que estava sem saída. Eu tinha contas acumuladas, precisava pagar um conserto caro do carro e o limite do cartão já estava estourado. Tentei pedir empréstimo no banco onde tinha conta há anos e… reprovaram na hora.
Foi um choque. Sempre achei que a fidelidade com o banco contava. Mas, na prática, o que realmente pesa é o score.
Comecei então a buscar alternativas: financeiras menores, fintechs, cooperativas de crédito e até empréstimos entre pessoas físicas. Fiz testes, comparei taxas e, aos poucos, fui entendendo quais caminhos realmente funcionam para quem tem baixo score.
As Principais Formas de Conseguir Empréstimo com Baixo Score
Depois de muita pesquisa (e alguns erros pelo caminho), descobri diversas maneiras legítimas de conseguir um empréstimo mesmo com o score comprometido. Abaixo, compartilho as que deram certo — e também as que exigem mais cuidado.
1. Empréstimo com Garantia (A Opção Mais Aprovável)
Essa foi a primeira estratégia que realmente funcionou para mim.
Quando você oferece uma garantia real — como um carro, imóvel ou até o FGTS —, o risco para o credor diminui, e as chances de aprovação aumentam muito, mesmo com score baixo.
Exemplos de garantia que funcionam:
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Empréstimo com garantia de veículo: você continua usando o carro, mas ele fica alienado à financeira.
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Empréstimo com garantia de imóvel: ideal para valores maiores e prazos longos.
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Empréstimo com FGTS como garantia: disponível para quem trabalha CLT e tem saldo no fundo.
Essa foi a modalidade que eu escolhi. Coloquei meu carro como garantia e consegui uma taxa bem menor do que os empréstimos pessoais comuns. Foi o que me salvou.
💡 Dica: Fintechs como Creditas e BV trabalham muito bem com esse tipo de empréstimo e têm aprovação mais flexível.
👉 credlink.com.br/emprestimo-com-garantia (referência)
2. Empréstimo Consignado (Para Servidores, Aposentados e CLT)
Se você é aposentado, pensionista do INSS, servidor público ou tem carteira assinada, essa é uma das formas mais simples de conseguir crédito, mesmo com score baixo.
O valor das parcelas é descontado direto na folha de pagamento, o que reduz o risco para o banco.
Resultado: juros mais baixos e alta aprovação, mesmo para quem está com o nome negativado.
Eu mesmo ajudei um parente que estava nessa situação. Ele é servidor e conseguiu o empréstimo consignado em menos de 48 horas, com taxa de juros de apenas 1,6% ao mês — bem abaixo do que os bancos tradicionais oferecem para empréstimos pessoais.
3. Fintechs e Plataformas Digitais de Empréstimo
Foi aqui que descobri um mundo novo. As fintechs (empresas de tecnologia financeira) mudaram completamente o mercado de crédito no Brasil.
Elas usam análises mais inteligentes e consideram muito mais do que apenas o score.
Avaliam, por exemplo:
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Seu histórico de pagamento de contas;
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Seu comportamento financeiro recente;
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Seu relacionamento com a plataforma.
Algumas que eu testei e recomendo:
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Geru – análise rápida e sem burocracia.
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Kredi – faz comparação entre várias financeiras.
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Simplic – voltada para quem precisa de valores menores e aprovação rápida.
Essas plataformas me mostraram que o baixo score não é o fim do mundo. Em uma delas, consegui um empréstimo de R$ 3.000 mesmo com score de 480 pontos.
👉 geru.com.br (referência)
4. Cooperativas de Crédito (A Alternativa Menos Conhecida, Mas Muito Eficiente)
Pouca gente fala sobre isso, mas as cooperativas de crédito são uma ótima saída.
Diferente dos bancos, elas são organizações de membros, e o objetivo principal não é o lucro, e sim ajudar os associados.
Por isso, elas analisam o histórico de cada pessoa de forma mais humana e personalizada.
Quando entrei em uma cooperativa local, consegui condições bem mais favoráveis: juros menores, mais prazo e, o melhor, sem precisar de score alto.
5. Empréstimo Entre Pessoas (Peer-to-Peer Lending)
Outra alternativa interessante é o empréstimo entre pessoas físicas, feito por meio de plataformas seguras.
Nelas, investidores emprestam dinheiro diretamente para quem precisa, e o site faz a intermediação.
Plataformas como:
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Biva
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Nexoos
fazem esse tipo de operação. Eu cheguei a fazer uma simulação e quase fechei um contrato. As taxas eram mais baixas que de bancos e fintechs, mas o processo demora um pouco mais, já que depende da análise dos investidores.
Dá Para Conseguir Empréstimo Com Nome Sujo?
Essa é uma das perguntas que mais vejo por aí — e que eu mesmo fiz um dia.
A resposta é: sim, é possível, mas as opções são mais limitadas.
As alternativas mais viáveis são:
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Empréstimos consignados (INSS, servidores, CLT);
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Empréstimos com garantia real (imóvel, carro, FGTS);
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Fintechs especializadas em negativados.
Mas atenção: evite qualquer oferta milagrosa do tipo “empréstimo sem consulta ao SPC e Serasa”.
Esses anúncios geralmente escondem golpes. Nenhuma instituição séria libera dinheiro sem análise de crédito.
Como Aumentar as Chances de Aprovação Mesmo com Baixo Score
Aqui vai o que aprendi na prática para melhorar a chance de aprovação — mesmo sem tempo para aumentar o score de forma significativa.
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Mantenha as contas em dia (mesmo as pequenas).
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Atualize seus dados no Serasa e Boa Vista — isso mostra estabilidade.
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Use contas digitais (como Nubank, Inter, C6) para criar um histórico financeiro positivo.
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Evite pedir muitos empréstimos de uma vez — cada consulta derruba um pouco o score.
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Comece com valores menores — é mais fácil ser aprovado e construir credibilidade.
Essas pequenas atitudes fizeram diferença no meu caso. Depois de alguns meses, consegui aprovações cada vez melhores.
Perguntas Frequentes (e Respostas Diretas)
1. Qual o score mínimo para conseguir um empréstimo?
Depende da instituição. Algumas fintechs aceitam a partir de 400 pontos, enquanto bancos tradicionais exigem acima de 650.
2. Posso conseguir empréstimo com o nome sujo?
Sim, principalmente nas modalidades consignado e com garantia real.
3. Em quanto tempo o dinheiro cai na conta?
Em fintechs, pode cair em até 24 horas. Já em bancos, costuma levar de 2 a 5 dias úteis.
4. Quais documentos são necessários?
Normalmente: RG, CPF, comprovante de renda e residência. Em caso de garantia, também documentos do bem.
5. Vale a pena pagar para “limpar o nome” antes?
Depende. Às vezes, o valor da negociação é alto demais. Se o empréstimo tiver juros baixos e te ajudar a quitar dívidas mais caras, pode valer a pena fazer primeiro o empréstimo.
Erros Que Eu Cometi e Que Você Deve Evitar
Nem tudo foram acertos. Eu cometi alguns erros no início que me custaram caro (literalmente).
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Aceitei a primeira proposta que apareceu: paguei juros muito altos.
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Acreditei em anúncios falsos no Instagram: quase caí em um golpe.
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Não comparei taxas de CET (Custo Efetivo Total): só descobri depois o quanto pagava de taxa escondida.
👉 Lição aprendida: sempre compare pelo menos três opções diferentes e pesquise a reputação da empresa no Reclame Aqui e no Banco Central antes de fechar qualquer contrato.
Como Usei o Empréstimo Para Sair do Buraco
Quando finalmente consegui o empréstimo com garantia do carro, usei o dinheiro da forma mais inteligente possível:
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Paguei todas as dívidas com juros altos (cartão e cheque especial).
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Renegociei contas atrasadas com desconto.
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E comecei a organizar minhas finanças em uma planilha simples (hoje uso o aplicativo Mobills).
Em poucos meses, percebi que minha pontuação começou a subir novamente.
O empréstimo que antes parecia um “mal necessário” virou um instrumento para recomeçar.
Conclusão: Ter Baixo Score Não É o Fim — É Um Recomeço
Eu sei o quanto é frustrante precisar de crédito e ouvir “não” por causa de um número.
Mas quero que você saiba: é possível, sim, conseguir empréstimo mesmo com score baixo, desde que escolha o caminho certo e aja com responsabilidade.
As opções existem — empréstimo com garantia, consignado, fintechs e cooperativas —, e cada uma tem suas particularidades. O importante é pesquisar, comparar e nunca cair em promessas milagrosas.
Se eu consegui sair do aperto, você também pode.
A chave é informação e planejamento.
👉 E agora eu quero saber de você:
Você já tentou conseguir um empréstimo com score baixo? Qual foi sua experiência?
Deixe um comentário abaixo e compartilhe — sua história pode ajudar outras pessoas que estão passando pelo mesmo.
E se quiser continuar aprendendo, recomendo ler o próximo artigo do blog:
➡️ Como aumentar seu score de crédito rápido e de forma segura (referência útil)
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